Collectieve schuldenregeling
Heb je veel schulden of erg hoge schulden? Kan je die niet meer afbetalen?
Collectieve schuldenregeling (CSR) kan je helpen.
Wat is collectieve schuldenregeling (CSR)?
De rechtbank stelt een schuldbemiddelaar aan. Dat kan zijn: een OCMW, een advocaat, een notaris of een gerechtsdeurwaarder.
Vanaf dan ben je beschermd:
- Je hoeft geen extra kosten of intresten te betalen.
- De schuldeisers kunnen je geld en je bezittingen niet in beslag nemen.
Tijdens de regeling is het belangrijk dat je:
> altijd toestemming vraagt aan je bemiddelaar voor een grote uitgave;
> geen nieuwe schulden maakt;
> elke verandering in je situatie doorgeeft aan je bemiddelaar.
De bemiddelaar zoekt naar een regeling voor al je schulden:
- Jij hebt het recht om ‘menswaardig’ te leven: je hebt voldoende geld om eten te kopen, je te verzorgen,…
- Je schuldeisers hebben het recht om zoveel mogelijk betaald te worden.
Het doel is dat jij op het einde van deze procedure geen schulden meer hebt.
Hoe verloopt collectieve schuldenregeling?
De bemiddelaar maakt afspraken met al je schuldeisers. Die afspraken komen in een afbetalingsplan.
Je volledig inkomen komt op een rekening bij je bemiddelaar. Met dat geld betaalt de bemiddelaar je schulden af. Een deel van je inkomen komt op jouw rekening. Met dat leefgeld betaal jij je dagelijkse en vaste kosten.
Kom je de afspraken niet na? Of maak je te veel nieuwe schulden?
De rechter kan je regeling stopzetten. Dit is een herroeping. Vanaf dan ben je niet meer beschermd tegen je schuldeisers. Pas na 5 jaar kan je opnieuw een aanvraag indienen.
Eén keer per jaar moet je bemiddelaar een stand van zaken geven. Dat is een jaarverslag.
De regeling duurt maximum 7 jaar. Dit hangt af van je inkomsten, uitgaven en schulden.
Kon je niet alle schulden afbetalen op het einde van de collectieve schuldenregeling?
Dan kan de rechter die voor een deel of helemaal
kwijtschelden. Je hoeft die schulden dan niet meer af te betalen.
Sommige schulden zoals onderhoudsgeld en boetes kan de rechter niet kwijtschelden.
Waar kan je terecht?
Dien een aanvraag in bij de arbeidsrechtbank in je buurt. Dit kan via de griffie of via het online platform 'Just Restart'.
Het OCMW of een advocaat kan je helpen om alle info te verzamelen.
Gratis of niet?
Collectieve schuldenregeling is niet gratis. Je betaalt de bemiddelaar voor het werk. De wet bepaalt hoeveel je bemiddelaar mag aanrekenen.
Je vindt het bedrag in het afbetalingsplan en het jaarverslag. Dat bedrag kan stijgen per schuldeiser, per verstuurde brief,...
Meest gestelde vragen over Collectieve Schuldenregeling (CSR):
Collectieve schuldenregeling (CSR) kan tussen 5 en 7 jaar duren.
Vinden de schuldbemiddelaar en de schuldeisers een akkoord? Dan duurt het 7 jaar en wordt er een minnelijke aanzuiveringsregeling (MAR) gestart.
Vinden de schuldbemiddelaar de de schuldeisers geen akkoord? Dan komt de rechter tussenbeide en kan er een gerechtelijke aanzuiveringsregeling (GAR) gestart worden, die duurt 5 jaar.
De CSR stopt vroeger als:
- je sneller al je schulden kan terugbetalen,
- de rechter al jouw schulden zal kwijtschelden, je moet dus niet meer verder betalen,
- je zelf de collectieve schuldenregeling stopt,
- de persoon tijdens CSR sterft,
- de rechter de CSR vroegtijdig stopzet, dit is een herroeping. Dit gebeurt als je de afspraken niet kan naleven (bv. werk vinden, verhuizen, geen nieuwe schulden maken,...).
Dat kan. Je auto kan verkocht worden, maar dat is niet altijd het geval. De schuldbemiddelaar gaat eerst na:
- of je je auto nodig hebt voor het werk,
- wat de kosten zijn van je auto,
- wat de verkoopswaarde is van je auto.
Soms is de opbrengst van je auto te laag of is het de enige manier dat je op het werk geraakt. Dan is het niet nuttig om je auto te verkopen.
Als je je auto niet wil verkopen, dan bespreek je dat best zo snel mogelijk met de schuldbemiddelaar. De schuldbemiddelaar bekijkt dat wat de mogelijkheden zijn met je schuldeisers.
Opgelet! Als je wagen in beslag is genomen en de verkoopdag is bepaald voordat de CSR is opgestart, dan kan je wagen toch nog verkocht worden.
Auteur: HelderRecht, Helder Recht - Juridische informatie in klare taal
Dat kan. Je woning kan verkocht worden, maar dat moet niet. De schuldbemiddelaar gaat eerst na:
- wie de eigenaar is,
- wat de kosten zijn van je woning,
- hoeveel je geleend hebt,
- hoeveel je maandelijks afbetaalt,
- hoelang je nog moet betalen.
Soms is het niet nuttig om de woning te verkopen omdat:
- de afbetaling van je lening lager of ongeveer evenveel is als de gemiddelde huurprijs,
- de opbrengst van de verkoop alleen naar de bank gaat en niet naar andere schuldeisers.
Als je de woning wil behouden, dan maak je dat best snel duidelijk aan de schuldbemiddelaar. Het is belangrijk om dat met hem te bespreken. De schuldbemiddelaar bekijkt dan wat de mogelijkheden zijn met de bank en je schuldeisers.
Als je de woning wil verkopen, dan verwittig je de schuldbemiddelaar. De schuldbemiddelaar vraagt dan toestemming aan de arbeidsrechter om je woning te verkopen.
Wil de schuldbemiddelaar of arbeidsrechter je woning verkopen tegen je wil? Dan kan je nog steeds de CSR stopzetten.
Opgelet! Als je woning al in beslag werd genomen voor de collectieve schuldenregeling (CSR), dan kan je woning toch verkocht worden. Dat kan als de notaris al is aangeduid voor de verkoop voor je de CSR opstartte.
Auteur: HelderRecht, Helder Recht - Juridische informatie in klare taal
Je schuldeisers kunnen geen beslag meer leggen op je woning, je auto, je meubels of je inkomsten tijdens de collectieve schuldenregeling (CSR).
Tijdens de CSR zijn alle invorderingsacties geschorst, zoals herinneringen, aanmaningen, beslag en loonoverdracht.
Als er al beslag gelegd was vóór de CSR, dan gaat de gerechtsdeurwaarder niet over tot de verkoop. Er is wel een uitzondering: als de verkoopdag van je in beslag genomen meubels of wagen al vastligt, dan kan die verkoopdag nog doorgaan. De opbrengst gaat dan naar de bemiddelingsrekening.
Opgelet! Als je tijdens de CSR nieuwe schulden maakt, dan kan voor die schuld wel beslag gelegd worden op je goederen of je inkomsten. De nieuwe schuld zit namelijk niet in de CSR.
Auteur: HelderRecht, Helder Recht - Juridische informatie in klare taal
